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代还信用卡改为线上套现获POS机资格成“潜规则”

2019-04-10 17:08:51来源：锌刻度

1.叮咚智还、有钱转、贝贝管家、无忧卡管家等智能代还信用卡App不是所谓的金融创新，而是不折不扣的金融“陷阱”。

2.智能代还信用卡App与手机POS刷卡器起到异曲同工的作用，只不过前者进一步实现了全自动化，但也需要POS机支持。

3.代还信用卡App并不能真正减少用户债务，该还的欠款始终要面对，而不断付出的却是手续费，一时尝到甜头将“活卡”变成“死卡”，从而不断申请新的信用卡、不断增加信用卡赤字，债务如滚雪球般增加，总有一天不堪重负压垮生活。

听闻过智能代还信用卡App吗?是天上掉馅饼，还是玩拆东墙补西墙的把戏?其本质依然为信用卡套现，只不过从线下POS机套现改为线上套现。

1/钻空子绕过偿还规则

“90后”喜欢超前消费，身为其中一员的于杰也不例外，花钱大手大脚，特别是其女友被网红李佳琪频频种草，迷上各种大牌口红后，入不敷出的状况就更为明显。

“以前送口红论支，现在要一盒才能营造惊喜感。”沉重的经济压力，令于杰过上了依赖信用卡的生活。

在朋友圈，于杰无意中看到一则叮咚智还的推广广告(现更名为叮咚生活)，宣称手续费低、且可无限推迟还款。

此前，于杰也听说过信用卡代还，也就是通过App向第三方公司(编者注：一般为小额贷款公司)借一笔钱还信用卡，后续再慢慢还钱给第三方公司，譬如维信卡卡贷、小赢卡贷、玖富万卡等。

而叮咚智不需要额外借钱，只需在App进行简单设置，即可每月自动代还信用卡，而用户付出的只不过是一点手续费。

真有这种好事?那谁来当“冤大头”呢?

尽管内心不大相信，于杰抱着了解一下也不吃亏的想法与朋友交谈了一番，弄懂了代还信用卡App的原理。

信用卡有一个账单日与还款日，一般相差20天左右，譬如账单日为每月5日，那还款日通常为每月25日，在还款日之前要存入资金，可以一次性存入，也可以多批次存入。

这期间存入的资金消费了，信用卡则自动计入下期账单，而不影响当期账单抵扣，这个逻辑被代还信用卡App钻了空子。

假设一张信用卡有5000元额度，消费了4000元，尚余1000元额度，那么App将1000元刷出一个小时内再存入，信用卡则消费满5000元，却又存入1000元，之后重复刷出再存入动作，即可达到足月还款、延期偿还目的，到了下个月又可这么操作，前提为必须留住5%的信用卡额度。

而付出的成本仅为“手续费0.75%(最高)+1元/笔”。

于杰放下戒心，用一张额度7500元的信用卡试试手，该卡已消费5000元，到了还款日不需要额外归还5000元，App自动频繁小额刷卡消费并还款，成功将账单归还拖延到下一个月，高兴之余动了再试几张信用卡的念头。

不过朋友过于热情、不断诱导增加信用卡数量并升级为VIP会员，令于杰又心生疑窦：“这中间不会有什么猫腻吧。”

2/非法经营、面临清算

获得于杰提供的新闻线索，锌刻度记者发现叮咚智还的确存在严重问题。

首先，登陆苹果应用商店、Microsoft 应用商店、华为应用商店、360应用商店、腾讯应用宝等主流应用商店，搜索叮咚智还、叮咚生活都找不到该App，仅在官网、少数论坛可下载。

缺席主流应用商店，这不符合当前App推广主流趋势，难道无法通过各大应用商店的审核?接着，登录官网没有找到任何与支付牌照相关的图片，智能代还信用卡从事的是刷卡支付业务，没有执牌就敢玩?这明显违反了央行对第三方支付的规定。

登陆企查查，搜索叮咚智还所属的“上海智还网络科技有限公司”，发现公司经营范围明确指出“不得从事金融业务”。同时，在其官网网站底部，没有找到网络备案号，也没有可信网站信用评价、诚信网络、中国互联网举报中心、公司名称、公司地址等信息，不符合正常网站的规范要求。

此外，记者发现公司2月26日居然成立了清算组，这意味着公司已经终止营业，进入破产程序或者解散程序，可网上的推广活动并没有消失，甚至还有4月1~3日VIP免费领空气净化器的宣传海报。

这是什么操作?是最后的疯狂，还是有什么不可告人的目的?

3/疑似采用传销模式

继续调查，记者从网上搜到不少智能代还信用卡App，譬如有钱转、贝贝管家、无忧卡管家等。

此类App都采用信用卡余额重复刷出、存入满足还款条件的模式，除此之外还有一个共同的特征：疑似采用传销模式。

传销有两大法宝，一为发展他人成下线形成金字塔结构，二为以直接或间接下线人员的数量或销售业绩为依据计算提成，销售业绩为他人加入时所交纳的会费而不是利润。

智能代还信用卡App普遍存在推广奖和晋升奖。

所谓推广奖，就是通过账户生成一个二维码，其他人扫描该二维码注册使用App后，每还款一万元，推荐人可获得2~27元不等的收益，这符合传销发展下线的特征。

譬如叮咚智还将用户分为普通、VIP、银咖、金咖、钻咖、黑咖6个等级，普通用户A直接推荐普通用户B，B每还款一万元，A可获得10元，如果B又推荐普通用户C，A不能从C的还款中获得奖励。

另外5个等级的用户不但可以获得直接推荐奖励，或可以获得间接推荐奖励，黑咖用户D直接推荐普通用户B，B每还款一万元，D可获得27元，如果B又推荐普通用户C，C每还款一万元，D可获得10元。

用户等级越高、发展的下线越多获得了推广奖也就越丰厚，一名App推广者向记者坦白：“手续费才几个钱?1万元手续费顶多75元，而顶多推荐8个新用户就赚回来了，干得好一个月躺着也可赚二三万元，听说还有月入十万的大神……”

要月赚这么多不仅仅是靠推广奖，晋升奖才是大头。

何为晋升奖?普通用户要缴纳331元从能升级为VIP会员，这331元就会被瓜分。假设黑咖用户D推荐了一个金咖用户E，而E又推荐了普通用户F，F缴纳331元升级为VIP用户，那么E可获得331×40%=132.4元奖励，A可获得331×(60%-40%)=66.2元的奖励，这符合传销先入者按不同层级瓜分后入者的会员费的特征。

于杰的朋友那么热忱诱导其升级为VIP，目的不言而喻了。

智能代还、美化账单，都不过是叮咚智还、有钱转、贝贝管家、无忧卡管家等的遮羞布。

4/本质为信用卡套现

业内人士表示，不同于以往假大空式传销，智能代还信用卡App其本质为信用卡套现，那么App是如何成功欺骗银行的?

银行有风控机制，简单粗暴的刷极为容易被察觉，高明的做法为模拟正常生活、增加生活气息，譬如早上模拟买早点消费十来元，中午模拟餐饮消费百来元，下午模拟甜品消费数十元，晚上模拟购物消费几百元、夜店消费几千元等。

这样套现效率不高较为辛苦，后期出现模拟装修、批发、首饰等大额消费，变着花样与银行斗智斗勇。

前几年流行的手机POS刷卡器体积小巧，插入智能手机的耳机孔或者提供蓝牙连接，就能让手机变成一台可移动的POS机，只需绑定身份证号码、银行卡账号、手机号码等信息即可套现，费率最低可至0.48%。